国产精品99

近日，国(guo)家(jia)金(jin)(jin)(jin)(jin)融监(jian)督管(guan)理总局修订发布《消(xiao)费(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融公(gong)(gong)司(si)管(guan)理办法》（以下简(jian)称《办法》），结合消(xiao)费(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融公(gong)(gong)司(si)行业实际情况，进一步提高消(xiao)费(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融公(gong)(gong)司(si)准(zhun)入标准(zhun)，强化业务(wu)分类监(jian)管(guan)和公(gong)(gong)司(si)治理监(jian)管(guan)，防范金(jin)(jin)(jin)(jin)融风险，优(you)化消(xiao)费(fei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融服务(wu)。《办法》自4月(yue)18日起施行。

2014年，我国正式施行《消费(fei)(fei)金融(rong)(rong)公(gong)司试点管理办法(fa)(fa)》，经过多年发展，消费(fei)(fei)金融(rong)(rong)公(gong)司行业(ye)(ye)的(de)业(ye)(ye)务模(mo)式和风险特(te)征均发生了显著变化。为(wei)满足(zu)消费(fei)(fei)金融(rong)(rong)公(gong)司高质(zhi)量发展和监管需(xu)求，《办法(fa)(fa)》进一步补充完(wan)善(shan)相关内(nei)容，加强与现(xian)行监管法(fa)(fa)规衔接。其中，主(zhu)要出资人持股(gu)比例要求提高至不低于50%，取(qu)消非(fei)主(zhu)业(ye)(ye)、非(fei)必要类业(ye)(ye)务，增加担(dan)保增信(xin)贷款(kuan)业(ye)(ye)务监管指标(biao)等内(nei)容，引发业(ye)(ye)内(nei)广泛关注。

星(xing)图金融(rong)研究院(yuan)副(fu)院(yuan)长(zhang)薛(xue)洪(hong)言在(zai)接受《金融(rong)时报》记者采(cai)访时表(biao)示，《办法》出台是(shi)消费(fei)(fei)金融(rong)行(xing)业(ye)从高速增长(zhang)期(qi)步入高质量发展(zhan)期(qi)的必然(ran)要(yao)求(qiu)，既是(shi)对(dui)过去(qu)几年消费(fei)(fei)金融(rong)发展(zhan)创(chuang)新(xin)与监管新(xin)要(yao)求(qiu)的查缺(que)补(bu)漏、优化完善，也为(wei)消费(fei)(fei)金融(rong)行(xing)业(ye)可持续(xu)发展(zhan)奠定了更好(hao)的政策环境和基础(chu)。

压实股东(dong)责任　提(ti)高主要(yao)(yao)出(chu)资人持股比例要(yao)(yao)求

提(ti)高(gao)(gao)消费(fei)(fei)金(jin)融(rong)公(gong)司准入(ru)(ru)标(biao)(biao)准，是(shi)加强(qiang)监管(guan)、防范化解(jie)风(feng)(feng)险(xian)的重要举(ju)措(cuo)。为(wei)此，《办法》主(zhu)要采取三方面举(ju)措(cuo)：一(yi)是(shi)提(ti)高(gao)(gao)主(zhu)要出资(zi)人(ren)的资(zi)产、营(ying)业收入(ru)(ru)等指标(biao)(biao)标(biao)(biao)准以(yi)及(ji)最(zui)低(di)持股(gu)(gu)比例要求，强(qiang)化主(zhu)要出资(zi)人(ren)的股(gu)(gu)东责(ze)任；二是(shi)提(ti)高(gao)(gao)具(ju)有消费(fei)(fei)金(jin)融(rong)业务管(guan)理和(he)风(feng)(feng)控(kong)经验出资(zi)人(ren)的持股(gu)(gu)比例，促进其更好发挥专(zhuan)业与风(feng)(feng)控(kong)作(zuo)用；三是(shi)提(ti)高(gao)(gao)消费(fei)(fei)金(jin)融(rong)公(gong)司最(zui)低(di)注册资(zi)本(ben)金(jin)要求，增(zeng)强(qiang)风(feng)(feng)险(xian)抵(di)御能力。

招联(lian)首(shou)席研究员董(dong)希淼对《金(jin)融(rong)(rong)时报(bao)》记者表示，提(ti)高消费(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司准入(ru)标准，符合中(zhong)央金(jin)融(rong)(rong)工作会(hui)议提(ti)出(chu)的“严格中(zhong)小金(jin)融(rong)(rong)机构准入(ru)标准和监管要求”要求，有助(zhu)于(yu)从源头上保障消费(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司股(gu)东质量，压实(shi)主要股(gu)东责任，也有助(zhu)于(yu)维护市场适度竞(jing)争格局。

其中，《办法》将消费金(jin)融(rong)公(gong)司(si)主要(yao)(yao)出资(zi)人(ren)持(chi)股(gu)比例要(yao)(yao)求由(you)不低于(yu)30%提(ti)高至不低于(yu)50%，受到(dao)市场关注。对此(ci)，金(jin)融(rong)监管总局有(you)关司(si)局负责(ze)人(ren)表示，从近年监管实(shi)践来(lai)看，提(ti)高主要(yao)(yao)出资(zi)人(ren)持(chi)股(gu)比例有(you)利(li)于(yu)压实(shi)股(gu)东(dong)(dong)责(ze)任，增强股(gu)东(dong)(dong)参与(yu)公(gong)司(si)经营意(yi)愿，更好(hao)发(fa)挥股(gu)东(dong)(dong)资(zi)源优势，促进(jin)股(gu)东(dong)(dong)积极发(fa)挥支持(chi)作用；有(you)利(li)于(yu)提(ti)高决策(ce)效率，避免(mian)由(you)于(yu)股(gu)权相(xiang)对分(fen)散而(er)出现(xian)公(gong)司(si)治(zhi)理失(shi)效失(shi)衡的问题。

“这一(yi)举措有助于改(gai)善消费金融公(gong)司治理(li)结构，夯实大(da)(da)股东责任(ren)(ren)(ren)。”薛(xue)洪言表示，一(yi)方面(mian)，可以大(da)(da)幅提(ti)(ti)升大(da)(da)股东的(de)(de)话(hua)语权，提(ti)(ti)高消费金融公(gong)司在(zai)融资等重大(da)(da)决策方面(mian)的(de)(de)效率(lv)；另一(yi)方面(mian)，话(hua)语权的(de)(de)提(ti)(ti)升对应着积极性的(de)(de)提(ti)(ti)升和责任(ren)(ren)(ren)意(yi)识的(de)(de)提(ti)(ti)升，既可以在(zai)公(gong)司治理(li)、合(he)规(gui)经营等方面(mian)强化责任(ren)(ren)(ren)意(yi)识，还有助于推(tui)动大(da)(da)股东投入更多资源支持业(ye)务发(fa)展。

优化调(diao)整业务(wu)范围(wei)　取消非主业、非必(bi)要类业务(wu)

《办法》对(dui)消(xiao)(xiao)费(fei)金(jin)融公(gong)司(si)的业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)范围进行(xing)了优(you)化调整，引(yin)导其(qi)更加专(zhuan)注主(zhu)责主(zhu)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)。一方(fang)面，区分(fen)基础(chu)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)和(he)专(zhuan)项业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)。将“发放个人(ren)消(xiao)(xiao)费(fei)贷款”“发行(xing)非资(zi)本类(lei)债券(quan)”等7项业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)纳(na)入基础(chu)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)，将“资(zi)产证(zheng)券(quan)化业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)”“固(gu)定收益类(lei)证(zheng)券(quan)投资(zi)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)”两项业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)纳(na)入专(zhuan)项业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)。另一方(fang)面，取消(xiao)(xiao)非主(zhu)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、非必(bi)要类(lei)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)。鉴(jian)于(yu)代销(xiao)保险可能导致消(xiao)(xiao)费(fei)金(jin)融公(gong)司(si)相(xiang)关投诉纠(jiu)纷增多，而且(qie)行(xing)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)内也基本没(mei)有(you)开展此类(lei)业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)，因此取消(xiao)(xiao)“代理销(xiao)售与消(xiao)(xiao)费(fei)贷款相(xiang)关的保险产品”业(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)。

“通(tong)过(guo)适度提高专项业务(wu)的准入门槛，拓宽经营(ying)状(zhuang)况良好的头部公(gong)司的经营(ying)范围，提高其综(zong)合竞争力，同时，也有助于让中小消费金融公(gong)司聚焦主(zhu)责主(zhu)业，持续(xu)夯实经营(ying)基础。”薛(xue)洪言表(biao)示。

在强(qiang)化监(jian)(jian)管(guan)方面，《办法(fa)》结合(he)消(xiao)费金(jin)融公司(si)组织形(xing)式、股权(quan)结构等特点，明确了(le)党的建设、“三会一(yi)层”、股东(dong)义务、薪酬管(guan)理、关联(lian)交(jiao)易、信息披露等方面的监(jian)(jian)管(guan)要求(qiu)，进一(yi)步完(wan)善公司(si)治理。同时，还增(zeng)加了(le)担保(bao)增(zeng)信贷款(kuan)业务监(jian)(jian)管(guan)指标和(he)流动性(xing)比(bi)例(li)监(jian)(jian)管(guan)指标。

对此，前述金融(rong)监管(guan)总局有关(guan)司(si)局负责人(ren)表示，要求担(dan)保增信贷款(kuan)余(yu)额不(bu)得超过全部(bu)贷款(kuan)余(yu)额的50%，主(zhu)要是考虑到部(bu)分消费金融(rong)公(gong)司(si)高度依赖(lai)融(rong)资担(dan)保公(gong)司(si)、保险公(gong)司(si)风(feng)(feng)险兜底，不(bu)利于提升(sheng)自主(zhu)风(feng)(feng)控能力，而且间接抬高贷款(kuan)综合利费水平。另(ling)外，在(zai)(zai)结合消费金融(rong)公(gong)司(si)经营特征和(he)风(feng)(feng)险特点，在(zai)(zai)审慎测算基础上(shang)，《办法》还规定(ding)“流动性比例”不(bu)得低(di)于50%。

突出强化消费者(zhe)权益(yi)保护　加强合作(zuo)机构管(guan)理

为更加突出强化(hua)消(xiao)费(fei)者权益(yi)保(bao)护，《办法》增(zeng)加了“消(xiao)费(fei)者权益(yi)保(bao)护”“合作机(ji)构管理”两个专章(zhang)。

一方面，要(yao)求将消(xiao)费(fei)者权(quan)益(yi)保(bao)护(hu)纳入公司治理(li)，建(jian)立健全(quan)消(xiao)保(bao)工作机(ji)(ji)制，设(she)立消(xiao)费(fei)者权(quan)益(yi)保(bao)护(hu)委员(yuan)会，健全(quan)完善消(xiao)保(bao)信(xin)息(xi)(xi)披露(lu)机(ji)(ji)制、个(ge)人(ren)信(xin)息(xi)(xi)保(bao)护(hu)制度，加强消(xiao)费(fei)者适当(dang)性管理(li)。

另一(yi)方(fang)面，加强对合作(zuo)(zuo)机构(gou)的(de)约束管(guan)(guan)理(li)(li)。《办(ban)法》要求(qiu)消(xiao)费(fei)金融公司加强合作(zuo)(zuo)机构(gou)名单(dan)制管(guan)(guan)理(li)(li)、集(ji)中度管(guan)(guan)理(li)(li)，对合作(zuo)(zuo)机构(gou)进行持续管(guan)(guan)理(li)(li)和评(ping)估，明确(que)合作(zuo)(zuo)机构(gou)的(de)禁止性规(gui)定，避(bi)免因合作(zuo)(zuo)机构(gou)特别(bie)是催收(shou)(shou)机构(gou)不规(gui)范催收(shou)(shou)侵害消(xiao)费(fei)者(zhe)合法权(quan)益的(de)情形；要求(qiu)消(xiao)费(fei)金融公司落实催收(shou)(shou)管(guan)(guan)理(li)(li)主体责(ze)任，制定催收(shou)(shou)机构(gou)绩(ji)效考核与奖惩(cheng)机制，依法合规(gui)开(kai)展委托(tuo)催收(shou)(shou)行为，切实保护(hu)金融消(xiao)费(fei)者(zhe)的(de)合法权(quan)益。

董希淼表示，针对(dui)消费(fei)金(jin)融(rong)公司客群下(xia)沉(chen)、消费(fei)者(zhe)(zhe)金(jin)融(rong)素养有待(dai)提高(gao)等(deng)情况，《办法》更加突出强(qiang)化消费(fei)者(zhe)(zhe)权益保(bao)护，要求(qiu)建立健全消保(bao)工作机(ji)制，加强(qiang)合作机(ji)构管理，加强(qiang)消费(fei)者(zhe)(zhe)适当(dang)性(xing)管理，落实催收(shou)管理主体(ti)责任。下(xia)一步，消费(fei)金(jin)融(rong)公司应更多运(yun)用金(jin)融(rong)科技，提升催收(shou)规范(fan)化和智能(neng)化水(shui)平。

作为专营(ying)消(xiao)费(fei)信(xin)贷的金(jin)(jin)融(rong)(rong)机构，消(xiao)费(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)(gong)司(si)将在《办法》指导下迎(ying)来更加正(zheng)规化(hua)、专业化(hua)的发(fa)展(zhan)。中国银(yin)行研(yan)究(jiu)院研(yan)究(jiu)员李(li)一帆(fan)表示(shi)，通过顺应市场发(fa)展(zhan)、监管变(bian)化(hua)以及消(xiao)费(fei)升级趋势，消(xiao)费(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)公(gong)(gong)司(si)将结合自(zi)身(shen)经营(ying)发(fa)展(zhan)的战略需要，围绕消(xiao)费(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)业务(wu)(wu)逐步(bu)稳妥发(fa)展(zhan)新模式、新产品，提供更高质量(liang)的消(xiao)费(fei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)务(wu)(wu)。