国产精品99

　　◎记者 马慜

9月(yue)24日(ri)，国家(jia)金(jin)融(rong)监督(du)管理(li)总局局长李(li)云泽在国新办新闻发(fa)布(bu)会上表示，“无还本续(xu)贷”政(zheng)策深受小微企(qi)业(ye)欢迎，将对(dui)续(xu)贷政(zheng)策进一(yi)步优化(hua)。当日(ri)，国家(jia)金(jin)融(rong)监督(du)管理(li)总局发(fa)布(bu)《关于做好(hao)续(xu)贷工作提(ti)高小微企(qi)业(ye)金(jin)融(rong)服务水平(ping)的通知》，要求进一(yi)步做好(hao)续(xu)贷工作，切实提(ti)升中(zhong)小微企(qi)业(ye)金(jin)融(rong)服务质(zhi)量。

　　据悉，多地(di)金融监管(guan)部门正(zheng)在有序推进(jin)续贷政策落(luo)地(di)，已有多家(jia)银行发布(bu)续贷操作(zuo)指南，明确细化操作(zuo)流程，提前沟通续贷事(shi)宜，为(wei)企业送上“及(ji)时雨”和真实惠。

　　满足更多企业融资接续需求

　　“应续尽续”“至(zhi)少提前1个(ge)月沟通续贷事(shi)宜”……近期，多(duo)地(di)金融监管局积(ji)极推动(dong)银行业(ye)落地(di)无(wu)还本续贷政(zheng)策，力促形成更(geng)多(duo)工(gong)作(zuo)实效。

浙江金融(rong)监(jian)(jian)管(guan)局(ju)(ju)(ju)要(yao)求(qiu)各银行(xing)业(ye)(ye)金融(rong)机(ji)(ji)(ji)构全面(mian)摸排辖内中(zhong)小(xiao)微企(qi)(qi)业(ye)(ye)贷(dai)款到(dao)期情况，精准识别有真实融(rong)资(zi)需求(qiu)又存(cun)在(zai)(zai)资(zi)金困难的中(zhong)小(xiao)微企(qi)(qi)业(ye)(ye)，至(zhi)(zhi)少提前1个(ge)月(yue)与(yu)企(qi)(qi)业(ye)(ye)沟通续(xu)(xu)贷(dai)事宜，开展贷(dai)款调(diao)查和(he)评审(shen)。江苏金融(rong)监(jian)(jian)管(guan)局(ju)(ju)(ju)要(yao)求(qiu)各银行(xing)机(ji)(ji)(ji)构准确把握续(xu)(xu)贷(dai)政策调(diao)整(zheng)重点，结合实际(ji)制(zhi)(zhi)定(ding)促进续(xu)(xu)贷(dai)政策落(luo)实的具体方(fang)案，建立(li)续(xu)(xu)贷(dai)常态化工作机(ji)(ji)(ji)制(zhi)(zhi)。同时，要(yao)求(qiu)各级监(jian)(jian)管(guan)部门(men)加(jia)强(qiang)监(jian)(jian)管(guan)督(du)导，推动续(xu)(xu)贷(dai)政策直达快享，真正惠(hui)及符合条件(jian)的经营主(zhu)体。安徽金融(rong)监(jian)(jian)管(guan)局(ju)(ju)(ju)建立(li)了直达金融(rong)监(jian)(jian)管(guan)支局(ju)(ju)(ju)、基(ji)层银行(xing)机(ji)(ji)(ji)构的责(ze)任传导机(ji)(ji)(ji)制(zhi)(zhi)，推动政策红(hong)利(li)全面(mian)惠(hui)及经营主(zhu)体。同时指导银行(xing)机(ji)(ji)(ji)构建立(li)续(xu)(xu)贷(dai)沟通机(ji)(ji)(ji)制(zhi)(zhi)，在(zai)(zai)贷(dai)款到(dao)期前至(zhi)(zhi)少提前1个(ge)月(yue)与(yu)企(qi)(qi)业(ye)(ye)沟通续(xu)(xu)贷(dai)事宜，实现“应续(xu)(xu)尽续(xu)(xu)”。

　　以厦门银(yin)(yin)行(xing)为例，该(gai)行(xing)于2014年(nian)推(tui)出无(wu)(wu)还(hai)(hai)本续(xu)贷(dai)产品(pin)，今年(nian)10月初(chu)又(you)对(dui)该(gai)产品(pin)进行(xing)优化升(sheng)级，不仅将适(shi)(shi)用对(dui)象拓展至中型(xing)企(qi)业，还(hai)(hai)适(shi)(shi)度放(fang)宽(kuan)了企(qi)业准入条(tiao)(tiao)件。厦门银(yin)(yin)行(xing)介绍(shao)，符合(he)相(xiang)关规(gui)定条(tiao)(tiao)件的企(qi)业客户，在原流动资金(jin)(jin)贷(dai)款到期前(qian)可(ke)向银(yin)(yin)行(xing)提(ti)交新(xin)的借(jie)款申请，经审批(pi)通过后，与银(yin)(yin)行(xing)重新(xin)签订借(jie)款合(he)同等相(xiang)关协议，实现(xian)无(wu)(wu)还(hai)(hai)本续(xu)贷(dai)。截(jie)至2024年(nian)10月末，厦门银(yin)(yin)行(xing)无(wu)(wu)还(hai)(hai)本续(xu)贷(dai)余(yu)额(e)444亿元(yuan)，仅今年(nian)10月该(gai)项业务(wu)就(jiu)落地超(chao)800笔，发放(fang)金(jin)(jin)额(e)超(chao)30亿元(yuan)。

　　信贷(dai)资金(jin)正在精准直达(da)实(shi)体经(jing)济。中国人民(min)银行数据显示，10月末(mo)，科技(ji)型中小(xiao)企(qi)业贷(dai)款余额3.17万亿(yi)元(yuan)，同比(bi)增(zeng)长21%；普惠小(xiao)微贷(dai)款余额33万亿(yi)元(yuan)左右，同比(bi)增(zeng)长15%左右。两(liang)项(xiang)贷(dai)款增(zeng)速(su)均高于同期各(ge)项(xiang)贷(dai)款增(zeng)速(su)。

　　助力中型企业发展壮大

　　此次无还(hai)本续贷(dai)政策调整，一是(shi)将续贷(dai)对象(xiang)由原来的部(bu)分小微企(qi)(qi)业(ye)扩展至所有小微企(qi)(qi)业(ye)；二是(shi)阶(jie)段(duan)性扩大到中型(xing)企(qi)(qi)业(ye)，期限暂定3年，即2027年9月30日前(qian)到期的中型(xing)企(qi)(qi)业(ye)流动资(zi)金贷(dai)款，都可以(yi)参照小微企(qi)(qi)业(ye)的续贷(dai)政策。

　　这是(shi)针(zhen)对中(zhong)型企(qi)(qi)业(ye)融(rong)资(zi)难现象的(de)及时补(bu)救(jiu)，旨在(zai)助力(li)中(zhong)型企(qi)(qi)业(ye)发展(zhan)壮大(da)。尽管(guan)中(zhong)型企(qi)(qi)业(ye)风(feng)险(xian)承受能力(li)总体上高于(yu)小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)业(ye)，但是(shi)目(mu)前(qian)不(bu)少(shao)中(zhong)型企(qi)(qi)业(ye)面临较大(da)的(de)经营困难。以(yi)往银(yin)行(xing)贷款投放更(geng)倾(qing)向(xiang)于(yu)普惠小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)业(ye)和大(da)型国有企(qi)(qi)业(ye)，一是(shi)为(wei)了满足普惠金融(rong)监管(guan)指标(biao)，二是(shi)长期以(yi)来存在(zai)“垒大(da)户”倾(qing)向(xiang)，这使得中(zhong)型企(qi)(qi)业(ye)的(de)融(rong)资(zi)需求得不(bu)到满足，成为(wei)“消失的(de)中(zhong)间地带”。

　　邮储(chu)银行研究(jiu)员娄(lou)飞鹏认(ren)为，与大型(xing)(xing)(xing)企(qi)业相(xiang)(xiang)比，中(zhong)(zhong)型(xing)(xing)(xing)企(qi)业经营管(guan)理规范(fan)化程度(du)、财务信息透(tou)明(ming)度(du)相(xiang)(xiang)对(dui)不(bu)足。与小(xiao)微企(qi)业相(xiang)(xiang)比，中(zhong)(zhong)型(xing)(xing)(xing)企(qi)业有(you)一定规模的抵(di)质押物，但政(zheng)策引导支持力度(du)相(xiang)(xiang)对(dui)不(bu)够(gou)。同时，中(zhong)(zhong)型(xing)(xing)(xing)企(qi)业对(dui)于金(jin)融(rong)服务需求相(xiang)(xiang)对(dui)多元，但规模化特(te)点(dian)相(xiang)(xiang)对(dui)不(bu)足。

“将续贷政(zheng)策阶段性扩(kuo)大至中(zhong)型企(qi)业(ye)(ye)，有利(li)于缓减中(zhong)型企(qi)业(ye)(ye)的(de)还(hai)款压力(li)，使(shi)其(qi)更加专注于推改革、促转型、谋发展。”中(zhong)央财(cai)经大学证券期货(huo)研究(jiu)(jiu)所研究(jiu)(jiu)员杨(yang)海平表(biao)示，中(zhong)型企(qi)业(ye)(ye)亦属(shu)于中(zhong)小企(qi)业(ye)(ye)梯度培育政(zheng)策体(ti)系扶(fu)持的(de)对(dui)象。对(dui)此，商业(ye)(ye)银(yin)行(xing)可(ke)以利(li)用自身的(de)融(rong)资(zi)枢纽地(di)位(wei)及链接(jie)政(zheng)府职(zhi)能部门、各类(lei)金(jin)(jin)融(rong)机(ji)构、中(zhong)介机(ji)构和金(jin)(jin)融(rong)市场的(de)优势，根据中(zhong)型企(qi)业(ye)(ye)的(de)实际情况(kuang)，在组合集成的(de)基(ji)础(chu)上，推出直接(jie)融(rong)资(zi)+间接(jie)融(rong)资(zi)、股(gu)权+债权、商行(xing)+投行(xing)、金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)务(wu)+非金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)务(wu)、融(rong)资(zi)+融(rong)智(zhi)+赋能的(de)综(zong)合服(fu)(fu)务(wu)方(fang)案(an)。

娄飞鹏表示(shi)，将续(xu)贷(dai)(dai)政策扩大至(zhi)中(zhong)(zhong)型企业，有助(zhu)于充分(fen)利用小微企业续(xu)贷(dai)(dai)的(de)实践，更(geng)好提(ti)高中(zhong)(zhong)型企业融(rong)资(zi)可得性和信贷(dai)(dai)资(zi)金(jin)使用效率。金(jin)融(rong)机构(gou)在服(fu)务中(zhong)(zhong)型企业融(rong)资(zi)过程(cheng)中(zhong)(zhong)，应结合中(zhong)(zhong)型企业特(te)点，通过选择细分(fen)领域或者特(te)定客户群，做好金(jin)融(rong)产品和服(fu)务模式创(chuang)新(xin)，以(yi)提(ti)高金(jin)融(rong)服(fu)务的(de)针对性。

　　银行要守牢风险底线

　　续贷(dai)(dai)政策增量扩面的前提是银行要守(shou)牢(lao)风险(xian)(xian)底线(xian)。此前，对(dui)于贷(dai)(dai)款(kuan)展期(qi)的企业，银行通常(chang)会下调(diao)风险(xian)(xian)分(fen)类、调(diao)整(zheng)风险(xian)(xian)系数，将正常(chang)类贷(dai)(dai)款(kuan)下调(diao)至关注(zhu)类贷(dai)(dai)款(kuan)。此次无还本续贷(dai)(dai)政策调(diao)整(zheng)明确，对(dui)依法合规、持续经营、信用良好企业的贷(dai)(dai)款(kuan)办理续期(qi)，不因续贷(dai)(dai)单独下调(diao)风险(xian)(xian)分(fen)类。

　　“企(qi)(qi)业有困难(nan)，并不(bu)意味着风险(xian)高。制造企(qi)(qi)业、科技型企(qi)(qi)业的投入周(zhou)期还是(shi)比较长的，给企(qi)(qi)业更多(duo)时间(jian)，也许就能渡(du)过(guo)难(nan)关。银行有专业团队甄(zhen)别企(qi)(qi)业的实(shi)质(zhi)性风险(xian)。”一名(ming)股份行分行公司金(jin)融部(bu)负责人介绍(shao)。

续(xu)贷(dai)(dai)(dai)政(zheng)策调整，并不(bu)意味着风(feng)险(xian)管(guan)控要(yao)让位。国家金融(rong)(rong)监督管(guan)理总局要(yao)求银(yin)行(xing)业金融(rong)(rong)机构切实(shi)加(jia)大对续(xu)贷(dai)(dai)(dai)贷(dai)(dai)(dai)款的贷(dai)(dai)(dai)后管(guan)理力(li)度，及时做好风(feng)险(xian)评估和风(feng)险(xian)预警。加(jia)强(qiang)对续(xu)贷(dai)(dai)(dai)业务(wu)的内部控制，在信贷(dai)(dai)(dai)系(xi)统中单独标识续(xu)贷(dai)(dai)(dai)贷(dai)(dai)(dai)款，建立(li)对续(xu)贷(dai)(dai)(dai)业务(wu)的监测(ce)分析机制，防止通过续(xu)贷(dai)(dai)(dai)人为操纵贷(dai)(dai)(dai)款风(feng)险(xian)分类，掩盖贷(dai)(dai)(dai)款的真实(shi)风(feng)险(xian)状况。

　　业(ye)(ye)内人士认为，此(ci)次调整后，企(qi)业(ye)(ye)无需(xu)再借(jie)新还旧，能够得到(dao)真实惠，银行也(ye)将从中(zhong)受益(yi)。在中(zhong)国(guo)社(she)会科学院金融研究所银行研究室(shi)主任李广子看来，此(ci)次调整不仅对于缓解部分中(zhong)型企(qi)业(ye)(ye)融资(zi)压力具有(you)重要意义，同(tong)时也(ye)有(you)助于银行延缓风(feng)险暴露，以时间换空(kong)间。