国产精品99

自10月25日上线试运行以来(lai)，全国中小微(wei)企业资金(jin)流信用信息(xi)共享平(ping)台（以下简称“资金(jin)流信息(xi)平(ping)台”）至(zhi)今已经试运行两个月。《每(mei)日经济(ji)新(xin)闻》记(ji)者注(zhu)意(yi)到，在这段时间内(nei)，多地已经落地首笔(bi)“资金(jin)流”贷款(kuan)。

人民银行蚌埠市(shi)分行征信管理科(ke)负责人在受访时(shi)表示(shi)，他们非常重视资金(jin)流(liu)(liu)信息(xi)平(ping)(ping)台的试点工作(zuo)(zuo)，行内已经比照省分行的模式成(cheng)立工作(zuo)(zuo)专班，相关工作(zuo)(zuo)正在有序推进(jin)中。据悉，蚌埠市(shi)的试点银行已经依(yi)托资金(jin)流(liu)(liu)信息(xi)平(ping)(ping)台为多家企业增信，其中两家企业的贷款已经落(luo)地(di)。

值得一(yi)提的是，资金流信息平台试点以后，该负责人最(zui)明(ming)显的感触是，银行审贷的效率(lv)得到了明(ming)显提高，相关环(huan)节审贷周(zhou)期从“按天计算(suan)”缩(suo)短(duan)至“按分钟(zhong)计算(suan)”。不过，每经记(ji)者也从业内(nei)获悉，由于资金流信息平台刚推出(chu)不久(jiu)，目前应用还不多，仍有待(dai)进一(yi)步普(pu)及。

多地(di)落地(di)首(shou)笔“资(zi)金(jin)流”贷款

近期，多地中(zhong)国(guo)人民银行分(fen)支机构披露(lu)，辖(xia)内落地首笔“资金(jin)流(liu)”贷款(kuan)。所谓的“资金(jin)流(liu)”贷款(kuan)，是指银行依托资金(jin)流(liu)信息平台为当地中(zhong)小微企业提供融(rong)资支持。

例如，中国人民银行(xing)(xing)上海(hai)(hai)总部披(pi)露，建设(she)银行(xing)(xing)上海(hai)(hai)分行(xing)(xing)依托(tuo)资金流(liu)(liu)信息(xi)(xi)平(ping)台，通(tong)过跨行(xing)(xing)共享(xiang)资金流(liu)(liu)信用信息(xi)(xi)方式，为(wei)某(mou)设(she)备(bei)公司(si)发放贷款(kuan)160万元(yuan)，实现了上海(hai)(hai)首笔依托(tuo)资金流(liu)(liu)信息(xi)(xi)平(ping)台发放的贷款(kuan)成功落地。该(gai)公司(si)资产主(zhu)要(yao)为(wei)专用影(ying)音设(she)备(bei)，难以作为(wei)银行(xing)(xing)的合格押品(pin)。借助资金流(liu)(liu)信息(xi)(xi)平(ping)台提供的详细报告，银行(xing)(xing)能够迅速(su)确认客户财务状况和经营周期，贷款(kuan)顺利获批(pi)，缓解了企业(ye)流(liu)(liu)动资金短(duan)缺的困(kun)难。

中国人(ren)民银(yin)行甘肃(su)省分(fen)行披露(lu)，11月(yue)28日，招商银(yin)行兰州分(fen)行依托(tuo)资金(jin)流信(xin)息(xi)平台(tai)(tai)，应用资金(jin)流信(xin)用信(xin)息(xi)报告向甘肃(su)一(yi)家(jia)生物(wu)科技有限(xian)公(gong)司发(fa)放贷款1000万元(yuan)，实现了甘肃(su)省首笔(bi)依托(tuo)资金(jin)流信(xin)息(xi)平台(tai)(tai)发(fa)放贷款业务成(cheng)功落地。

记者从中(zhong)国人民银(yin)行(xing)浙(zhe)江(jiang)(jiang)省分行(xing)获(huo)悉，自(zi)11月(yue)1日浙(zhe)江(jiang)(jiang)省首(shou)笔资(zi)金流信(xin)用(yong)信(xin)息应用(yong)贷(dai)(dai)款由临海农村商(shang)业银(yin)行(xing)成功发放以来，截至(zhi)11月(yue)26日，浙(zhe)商(shang)银(yin)行(xing)及(ji)全(quan)国性银(yin)行(xing)在浙(zhe)分支(zhi)机构(gou)、浙(zhe)江(jiang)(jiang)农商(shang)联合银(yin)行(xing)充分运用(yong)资(zi)金流信(xin)用(yong)信(xin)息，累计向科技、电(dian)子、化工(gong)、交通运输(shu)等行(xing)业的18家(jia)中(zhong)小微企业发放信(xin)用(yong)贷(dai)(dai)款9409万元。

据《台州(zhou)(zhou)日报》此前报道，浙江(jiang)省首笔基于资(zi)金流信息平台的信贷业务(wu)已成功由临(lin)海农商银(yin)行在台州(zhou)(zhou)市办理(li)，贷款(kuan)对象为某电子科技有限公司(si)，金额达300万元。

人(ren)民银(yin)行蚌(bang)埠市(shi)分行征信管(guan)理科负责人(ren)在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，蚌(bang)埠市(shi)资金(jin)流(liu)信息平台(tai)的试点银(yin)行是徽商银(yin)行蚌(bang)埠分行，目(mu)前该(gai)行已经依托(tuo)资金(jin)流(liu)信息平台(tai)为多家企(qi)(qi)业(ye)增信，其中两家企(qi)(qi)业(ye)的贷款(kuan)已经成功落地，分别增信了200万元(yuan)和500万元(yuan)。

该负责人介绍：“获得增(zeng)(zeng)信(xin)200万元的蚌(bang)埠(bu)市(shi)一家金(jin)融科技公司，亦(yi)是省(sheng)级专(zhuan)精(jing)特新企业。该企业因原材料(liao)价格(ge)波(bo)动较大，向徽(hui)商银(yin)(yin)(yin)行(xing)申请流动资金(jin)贷(dai)款。徽(hui)商银(yin)(yin)(yin)行(xing)及时指导客户运(yun)用资金(jin)流平台信(xin)息(xi)。在(zai)完成相关注册(ce)手续后(hou)，企业当即授权徽(hui)商银(yin)(yin)(yin)行(xing)查看其名(ming)下两家银(yin)(yin)(yin)行(xing)的账户资金(jin)流信(xin)息(xi)。徽(hui)商银(yin)(yin)(yin)行(xing)就此分析(xi)了(le)企业账户收支与余额、账户现(xian)金(jin)存取等(deng)基(ji)本情(qing)况，判(pan)断企业经营和收支情(qing)况稳(wen)定(ding)正(zheng)常，符合增(zeng)(zeng)信(xin)条(tiao)件。当日(ri)成功审批通(tong)过(guo)，有效缓解了(le)企业资金(jin)压(ya)力(li)，助力(li)企业稳(wen)健发展(zhan)。”

有人民银行分支机(ji)构已成立工作专班

10月25日，资金(jin)(jin)流(liu)(liu)信(xin)息(xi)(xi)平台正式(shi)上线(xian)试运行。据介绍，资金(jin)(jin)流(liu)(liu)信(xin)息(xi)(xi)平台是中国(guo)人民(min)(min)银(yin)行组织金(jin)(jin)融机构(gou)共(gong)同建设，中国(guo)人民(min)(min)银(yin)行征信(xin)中心具体承担建设运行维护(hu)任务，全国(guo)统一集(ji)中运行，按照开放(fang)共(gong)享、实时互(hu)动(dong)、按需调用等(deng)原则，在全国(guo)范围内(nei)推动(dong)资金(jin)(jin)流(liu)(liu)信(xin)用信(xin)息(xi)(xi)共(gong)享，为中小(xiao)微企业提供资金(jin)(jin)流(liu)(liu)信(xin)用信(xin)息(xi)(xi)共(gong)享服务，助力中小(xiao)微企业融资。

中(zhong)小微(wei)企业资(zi)金流信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息是信(xin)(xin)(xin)息主体在交易(yi)过程中(zhong)形成的、能够反映其经(jing)营(ying)状(zhuang)况、收支状(zhuang)况、偿债能力、履约(yue)行为等经(jing)济行为并去除(chu)相关敏(min)感信(xin)(xin)(xin)息后的交易(yi)统计信(xin)(xin)(xin)息，是中(zhong)小微(wei)企业最优质的信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息之一。

资金(jin)流(liu)信(xin)息(xi)平(ping)台为每个中(zhong)小微企(qi)业都建立了(le)专属于其自身(shen)(shen)的(de)数据账户。中(zhong)小微企(qi)业通过身(shen)(shen)份验(yan)证后可(ke)以登录自己的(de)数据账户开展(zhan)授(shou)权、查询、异议(yi)、咨询等(deng)业务活动，实现“我的(de)信(xin)息(xi)我做主”，驱动资金(jin)流(liu)信(xin)用信(xin)息(xi)流(liu)转。

据悉，资(zi)金(jin)(jin)(jin)流(liu)信(xin)息(xi)提供(gong)(gong)机(ji)构主要是银(yin)行和第三方支(zhi)付机(ji)构。初期建(jian)设主要推动银(yin)行类机(ji)构间资(zi)金(jin)(jin)(jin)流(liu)信(xin)用信(xin)息(xi)共享(xiang)，为银(yin)行类机(ji)构，负责根据中小微企业指令将(jiang)其资(zi)金(jin)(jin)(jin)流(liu)信(xin)用信(xin)息(xi)对外提供(gong)(gong)。资(zi)金(jin)(jin)(jin)流(liu)信(xin)息(xi)平台提供(gong)(gong)的(de)产(chan)品有两个，分(fen)别(bie)是企业账户资(zi)金(jin)(jin)(jin)流(liu)信(xin)用信(xin)息(xi)明细汇总产(chan)品、企业账户资(zi)金(jin)(jin)(jin)流(liu)信(xin)用信(xin)息(xi)报告。

“资金流信(xin)用信(xin)息可以帮助金融机构更加(jia)精准(zhun)评(ping)估中小(xiao)微(wei)企业的(de)盈利能力和发展潜力，降低逆向(xiang)选择和道(dao)德风(feng)险(xian)，实(shi)现对(dui)中小(xiao)微(wei)企业的(de)精准(zhun)授信(xin)和持续动(dong)态(tai)授信(xin)。”人民(min)银行(xing)(xing)蚌埠市分行(xing)(xing)征信(xin)管理科负责人对(dui)每经记者表示，所有中小(xiao)微(wei)企业，均有自(zi)(zi)己(ji)的(de)资金流信(xin)用信(xin)息，贷款银行(xing)(xing)会(hui)根据(ju)企业的(de)资金流现状，结合贷款产品特点(dian)和银行(xing)(xing)风(feng)控要求等多方面因素，自(zi)(zi)行(xing)(xing)判(pan)断(duan)是(shi)否(fou)给(ji)企业授信(xin)以及授信(xin)多少额(e)度。

在他(ta)看来，作(zuo)为(wei)(wei)首贷(dai)户的(de)小微企业更从中获益。原因在于(yu)，首贷(dai)户虽然没(mei)有历史贷(dai)款(kuan)记录作(zuo)为(wei)(wei)信用评(ping)估(gu)的(de)参考，但日常经营中的(de)货物结算(suan)等(deng)资金流(liu)信息，也能(neng)一定程(cheng)度上反映该企业的(de)经营状况。

此前(qian)中(zhong)(zhong)国(guo)(guo)人民银(yin)行(xing)征(zheng)信(xin)(xin)中(zhong)(zhong)心(xin)有(you)关(guan)负责人就(jiu)资金流信(xin)(xin)息(xi)平台上线试运行(xing)有(you)关(guan)情况答(da)记(ji)者问时指(zhi)出(chu)，当前(qian)我国(guo)(guo)仍然有(you)大量中(zhong)(zhong)小微(wei)企业（含个体工商户(hu)）是(shi)“信(xin)(xin)用白户(hu)”，没(mei)有(you)信(xin)(xin)用记(ji)录，或者信(xin)(xin)用记(ji)录单薄。他指(zhi)出(chu)：“资金流信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)是(shi)中(zhong)(zhong)小微(wei)企业重要的信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)之一，能够(gou)全生命周期地动态反映中(zhong)(zhong)小微(wei)企业的经营状(zhuang)况、收(shou)支状(zhuang)况、偿债(zhai)能力、履约(yue)行(xing)为。全球很(hen)多国(guo)(guo)家(jia)都在(zai)积极关(guan)注、探(tan)索推动其共享(xiang)共用，帮助解决中(zhong)(zhong)小微(wei)企业融资问题(ti)。”

每经记者(zhe)注意到，自资金流信息平台试(shi)运行之后，各地人民(min)银(yin)行分(fen)支机构正在积极指导辖内试(shi)点银(yin)行落地“资金流”贷款。部分(fen)人民(min)银(yin)行分(fen)支机构及(ji)试(shi)点银(yin)行还在当地媒体刊(kan)登专(zhuan)门的热(re)线电(dian)话，方便(bian)中小(xiao)微(wei)企业(ye)前来咨询。

上述(shu)负责(ze)人向(xiang)每经记者透露(lu)，人民银(yin)行(xing)蚌(bang)埠市(shi)分(fen)行(xing)非常(chang)重视资(zi)金流信息平台(tai)的试点(dian)工作，已经比照(zhao)省分(fen)行(xing)的模式成立(li)工作专班，相关工作正在有(you)序推进(jin)中。

中(zhong)小微企业(ye)审贷效率得到明显提升

人(ren)民银行(xing)蚌埠市分行(xing)征信(xin)管(guan)理科负责人(ren)坦言，资(zi)金(jin)流(liu)(liu)信(xin)息(xi)平(ping)(ping)台(tai)(tai)(tai)试点以后，他感触到最明显(xian)的(de)(de)变化之一是，银行(xing)审贷(dai)的(de)(de)效(xiao)率(lv)得到了(le)明显(xian)提高(gao)，相关环节审贷(dai)周期从“按(an)(an)天计算”缩短至“按(an)(an)分钟计算”。“以前没有资(zi)金(jin)流(liu)(liu)信(xin)息(xi)平(ping)(ping)台(tai)(tai)(tai)的(de)(de)时(shi)候，商业银行(xing)如果(guo)要查看(kan)企业的(de)(de)资(zi)金(jin)流(liu)(liu)水(shui)，就(jiu)需要企业逐个(ge)登(deng)录企业网银或到各家银行(xing)去打印交易流(liu)(liu)水(shui)清(qing)单(dan)。这样一来，整(zheng)个(ge)放贷(dai)的(de)(de)时(shi)间就(jiu)会被拉(la)长(zhang)，也(ye)可能存在一些(xie)银行(xing)流(liu)(liu)水(shui)造假的(de)(de)现(xian)象。资(zi)金(jin)流(liu)(liu)信(xin)息(xi)平(ping)(ping)台(tai)(tai)(tai)出现(xian)以后，它不仅提高(gao)了(le)审贷(dai)的(de)(de)效(xiao)率(lv)，还提高(gao)了(le)资(zi)金(jin)流(liu)(liu)信(xin)息(xi)的(de)(de)准确性。”

全(quan)国著名小微(wei)(wei)信(xin)(xin)贷专家、中国小微(wei)(wei)信(xin)(xin)贷机(ji)构业(ye)(ye)务创新合作(zuo)机(ji)制发起(qi)人嵇少峰在接受每经记者采访时指出，目前中小微(wei)(wei)企(qi)业(ye)(ye)的(de)交易结算信(xin)(xin)息分散于多家银(yin)行之间，这(zhei)使得企(qi)业(ye)(ye)的(de)真实经营状况难以准确(que)反映给贷款银(yin)行。然而，资金流(liu)信(xin)(xin)息平台(tai)的(de)出现(xian)有望解决这(zhei)一难题。此外，该(gai)平台(tai)能(neng)够为银(yin)行提供一个更为便(bian)捷的(de)数据(ju)来源，以便(bian)进行企(qi)业(ye)(ye)的(de)授信(xin)(xin)审(shen)查审(shen)批工作(zuo)。

嵇少(shao)峰坦言，中小(xiao)微企业(ye)倾向于(yu)选择大(da)型银(yin)行(xing)(xing)作(zuo)为其(qi)结算行(xing)(xing)，但资金(jin)(jin)流信息平(ping)台(tai)的推出将使中小(xiao)型银(yin)行(xing)(xing)能够与大(da)型银(yin)行(xing)(xing)一样(yang)，平(ping)等地获(huo)取资金(jin)(jin)流数据(ju)。然而，他同时(shi)提出一个潜(qian)在(zai)问题：在(zai)信息对称(cheng)的条件下(xia)，大(da)型银(yin)行(xing)(xing)凭借(jie)其(qi)先进(jin)(jin)的科技水(shui)平(ping)、雄厚的资金(jin)(jin)实力和(he)较低的利率(lv)水(shui)平(ping)，可(ke)能会进(jin)(jin)一步巩固其(qi)市场优势。因此，资金(jin)(jin)流平(ping)台(tai)的推出对中小(xiao)银(yin)行(xing)(xing)来说，既是机(ji)遇也是挑战。

嵇少峰(feng)补充说，由于许多企(qi)(qi)业的(de)资金(jin)流(liu)水往(wang)来极(ji)为(wei)频繁(fan)，对(dui)(dui)资金(jin)流(liu)数据的(de)分(fen)析对(dui)(dui)中(zhong)小银行而言是一个较大的(de)技术挑(tiao)战。他同(tong)时强调(diao)，交易流(liu)水只能作为(wei)企(qi)(qi)业经营(ying)(ying)信息评估的(de)基(ji)础，并不能保证绝对(dui)(dui)准确地反(fan)映一家(jia)企(qi)(qi)业的(de)真实(shi)经营(ying)(ying)状况(kuang)和(he)风(feng)险状况(kuang)，银行仍需要多维度(du)地进行评估。

截(jie)至发稿，资金流(liu)(liu)信息平台已经试运行两个月。上述(shu)人(ren)民银行蚌埠市分行征信管理科负责人(ren)表示，由于此项工作目前尚在推广初期，因(yin)此社会和企业的(de)知晓度较低，企业利用资金流(liu)(liu)平台为自己增信的(de)意识有待提高。

一家(jia)为(wei)企业融资(zi)提(ti)供居(ju)间服务的公司也向(xiang)记者坦(tan)言，由于资(zi)金流信(xin)息平(ping)台刚推出不(bu)久，目前应用还不(bu)多，估计以后会更加普及。